Кредит взял ещё до того, как в закон вообще ввели главу о банкротстве граждан, — умысел набрать неисполнимых долгов ради их списания тут исключён

Заключение должником кредитного договора с банком до принятия и введения в действие главы X закона о банкротстве «Банкротство гражданина» исключает умысел должника на совершение действий во вред кредиторам — принятие неисполнимых кредитных обязательств для последующего недобросовестного освобождения от них.