У кредитора-физлица на момент выдачи займа должны были остаться деньги ещё и на личные нужды, не только на сам заём

Кредитор, будучи физическим лицом, должен обладать не только средствами на сумму займа, но и средствами на личные потребности — на коммунальные услуги, питание и т.п. — к моменту выдачи займа.