Кредит взят ещё до появления в законе главы о банкротстве граждан — умысел набрать неисполнимых долгов ради их списания тут исключён

Заключение должником кредитного договора с банком до принятия и введения в действие главы X закона о банкротстве «Банкротство гражданина» исключает умысел должника на совершение действий во вред кредиторам — принятие неисполнимых кредитных обязательств для последующего недобросовестного освобождения от них.